[银行储蓄保险年金险]存钱这件小事,咋越来越难了?
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我们好,我是直截了当的聊著君。
银行存款基准利率它又降了……
振幅还非常大:
基准利率上调后,反帝中断交四大行3个月、6个月、1TNUMBERbp、2TNUMBERbp、3TNUMBERbp、5TNUMBERbp的活期银行存款基准利率,分别为:
1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%,较在此以后上调10积和式(3TNUMBERbp15个百分点)。
而在四大行后,余下商业银行也是争相介入早已开始降准:
呢看著贼面熟?
是的,我险些误以为是新闻报道媒体把以后的老新闻报道,又拿出报了两遍……
这早已是周内第三次,数家商业银行自发性降准了!
搬家那个从前闭着双眼做的事,那时是愈来愈难了!
1.
降准,就意味著减少了钱的采用生产成本。
钱的采用效率高了,理论上而言,就会有更多的人找商业银行要钱,更慢的人找商业银行搬家。
也就意味著,市场上流通的钱变多了。
理想的模型是,企业借到了钱,就去好好经营,经营好了多给员工发钱。
员工拿了钱,因为银行存款基准利率很低,所以大部分银行银行存款都拿去消费,消费自然就会带动别的企业。
如此往复,形成一个良性循环。
一般是在市场经济低迷,我们都不敢花钱,不敢投资;
把钱乖乖存商业银行的时候,才用出降准这招。
来给我们信心,促进我们消费。
但是!目前那个环境吧,我们也都清楚,疫情犹如跗骨之蛆。
种种不利因素导致,消费降级的呼声愈发响亮。
越没钱,我们越倾向于搬家。
据统计,上半年住户银行存款基准利率,增加了10.33万亿!
创下历史新高……
当然,这也可能是因为以后我们非常倾向的两个渠道——股市和楼市,今年愈发地萎靡不振。
PS:一朋友支付宝基金亏了7积和式,竟然还能超过49%的基民,你就知道今年投资市场有多惨烈了!
么得办法,只能往商业银行里存了。
基准利率再怎么降,它起码保本不是?
2.
那除了商业银行银行存款之外,就没有其他保本的理财方式了么?
当然有!
目前理论上完全保本的理财方式,一共有3种,分别是:
· 50万以下商业银行银行存款;
· 银行银行存款式国债;
· 银行银行存款型保险业务。
前两类咱们不多说,就说一下老本行,保险业务。
目前有两类保险业务,特别适合替代部分商业银行银行存款银行银行存款:
第一类,增额终身寿险。
增额终身寿险,适合追求快存快取,零存整取的朋友。
收益铁三角而言:
· 收益性:差的产品IRR收益3%左右,好的产品IRR接近3.5%;
· 流动性:老产品流动性非常高(比如?金满意足),2022年新品限制减保后,流动性会有一定限制;
· 安全性:非常安全,收益写入合同,一分不会多,也一分不会少。
增额寿险那时这么火热,主要就是由于它在保证收益的情况下,有着较快的回本速度,以及利用减保功能实现的较高灵活性。
以目前市面上最热销的几款增额终身寿险为例,30岁分10年缴费,每期缴10万元,现金价值如下:
(制图By吐逗保)
可以看到在缴费完毕后,现金价值就早已回本了;
那个时候,退保取现就早已不会亏本了。
而且全程都是以一个较高的复利进行增值。
在投保30年后,金满意足的IRR就早已超过了3.478%,换算成单利是5.96%!
不过金满意足9月30日就要下架了。
因为监管早已不允许这样的高收益高灵活性,等同于刚兑的产品存在了;
详细原因在?《保险业务老赖,它终于赖不住了》一文中,早已跟我们解释的很清楚了,在这里就不过多赘述了。
有这类银行银行存款需求的朋友,抓紧时间。
第二类,年金计划险。
年金计划险适合想要稳定现金流的朋友。
因为其模式和社保养老金非常类似,在退休或指定年龄后,按年或月按时发放,一直到身故为止。
收益铁三角而言:
· 收益性:险些的产品IRR为3%,好的产品IRR可以做到4%;
· 流动性:较笨重,大部分养老年金计划50岁后才可领取,部分短期快返型年金计划封闭期10-20年;
· 安全性:非常安全,收益写入合同,一分不会多也一分不会少。
年金计划险的灵活性较低,必须到指定年龄后才可以领取,基本只能作为养老银行银行存款采用(也可用作教育金)。
当然灵活性的减少,其换取的就是超过增额终身寿险的收益。
Emmm,当然是后期收益。
一般30岁投保的话,在超过75岁后,年金计划险的收益就要超过增额终身寿险了。
以目前最推荐的?招商燃力虎为例,30岁男性,年交5万,10年交,60岁早已开始领取:
(制图By吐逗保)
从60岁早已开始,每年可以领取7万5850元。
75岁时,IRR就可以超过增额寿险3.5%的上限;
在85岁的时候,IRR就可以轻松超过4%,并且越后期越高。
用一个词来形容,那就是缓慢而强大!
灵活性换取的,就是可以突破4%复利的高收益率。
要知道,这是复利!
这是可以保持几十年的复利!
这是保持几十年还安全的复利!
用来养老银行银行存款,再适合不过~
这款产品的具体测评呢,可以右戳?《招商燃力虎,IRR轻松破4%的养老金可不多见了》。
不过再次强调一下,年金计划险的灵活性是远远比不上增额终身寿的。
所以在投保前,一定要确定这笔钱是闲置用来当做养老银行银行存款的资金。
近期可能采用的家庭经济,千万别用来购买年金计划险!
切记!
3.
在基准利率下行的大趋势面前,我们无力阻挡,只能努力适应。
增额寿险可以解决中期理财,年金计划险可以解决养老长期理财。
但两三年的短期理财,还是得接受目前的低基准利率……
当然,你想去尝试高风险产品也是可以的。
不过一定要权衡心理承受能力,并且做好相应的理财规划,不要把鸡蛋放在一个篮子里。
毕竟搬家失败的最大原因,可不是基准利率太低,而是经不起你瞎折腾……
有任何疑问,千万别盲目投保,来找我聊聊。
我是聊著君,爱你们!
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