[银行储蓄保险年金险]存款利率再度下行储蓄型保险受青睐

吴静钰 绘制地图

◎瞿景淳

上周，五大行修正港币商业银行存款申报基准利率，每家企业化商业银行相继介入。在商业银行存款基准利率再次上行的大背景下，瞄准长年投资收益的银行存款类保险业务受顾客追捧。业内则表示，顾客应严防保险业务产品销售欺骗，避免出现信用风险。

超额不定期商业银行存款快速产品销售一空

9月21日，兴业商业银行正式宣布修正港币商业银行存款基准利率。这是上周正式宣布商业银行存款基准利率修正的又一间地区性商业银行。兴业商业银行本次活期商业银行存款基准利率上调5个百分点，不定期商业银行存款基准利率上升10个百分点，当中3TNUMBERbp不定期商业银行存款上调15个百分点。

据介绍，自9月15日五大行正式宣布上调港币商业银行存款基准利率后，数家股权行介入，积极主动上调商业银行存款基准利率。从修正振幅看，活期商业银行存款两极化上调5个百分点，长时限不定期商业银行存款基准利率上行振幅相较Villamblard，3个月至2TNUMBERbp增幅为10个百分点，3TNUMBERbp和5TNUMBERbp增幅在10至50个百分点。

商业银行上调商业银行存款申报基准利率后，商业银行的部份基准利率较低的商业银行存款商品受追捧。我们的超额不定期商业银行存款快速就售罄了。工银瑞信商业银行深圳一号线分行投资理财副经理彭思研说。

Deoria2TNUMBERbp、3TNUMBERbp的超额不定期商业银行存款已经卖光了。1TNUMBERbp、6个月期的商品限额也不多了。农业商业银行投资理财副经理谢文说，超额不定期商业银行存款基准利率低于同时限的不定期基准利率，可灵巧受让，受顾客热烈欢迎。

建行30多万元眼蚕的3TNUMBERbp超额不定期商业银行存款年基准利率为3.1%，该商品已产品销售一空。其它时限的限额还较充裕。2TNUMBERbp超额不定期商业银行存款基准利率为2.5%，1TNUMBERbp超额不定期商业银行存款基准利率为2%。

保险业务商品保险业务热卖

在商业银行存款基准利率上行的大背景下，保险业务展业争相做广告起了保险业务商品保险业务商品。

近年来，保险业务商品逐渐转向银行存款类，年金计划险、终身寿等长年银行存款类商品受顾客追捧。国泰君安非银分析师刘欣认为，增额终身寿险作为具有保证投资收益且长年投资收益可达3%以上的保险业务商品，预计短期内会受市场追捧。

上海证券报从建行、农行等获悉，终身寿险、年金计划、分红型两全保险业务等商品产品销售情况较好。据一位商业银行网点负责人透露，有保险业务公司为了准备降低预定基准利率，更换新商品上架，已开始控制代销限额。

工银瑞信证券分析师刘淇则表示，年金计划险等保险业务商品兼具银行存款功能，与同类投资理财型金融商品存在一定竞争关系，竞品投资收益率的变动会影响年金计划险商品的竞争力，从而影响居民对于年金计划险商品的配置动力。

短期退保亏损大

这款商品卖得快速，前几天看到限额只剩了100多多万元，我也买了几多万元。工商商业银行深圳某分行的投资理财副经理展示了她刚购买的保险业务。

这位投资理财副经理购买的是中融人寿一款10TNUMBERbp的年金计划保险业务，每年投3多万元，期缴3年。其保单利益演算表显示，累计保险业务费9多万元，到期后现金价值为12.65多万元。

不过，根据演算表，投资者如果第一年退保，退保时的现金价值与已交的保费相比，会出现近20%的亏损。业内提醒，对有长年闲置资金的顾客而言，对冲基准利率上行信用风险，增额终身寿险等保险业务商品保险业务的确是个不错的选择；对短期想要投资保本且要求较低投资收益率的顾客而言则不然。

增额终身寿险这类商品前期现金价值低。如果投保不久就退保，会遭受不小的资金损失。增额终身寿险等商品的流动性相较较小，投资者购买时应该三思而后行。一位业内则表示。

一位大型国有商业银行的投资理财副经理则表示，保险业务与银行存款性质不同，银行存款可随时或不定期支取。年金计划保险业务在较长时期后支取才能获得一定投资收益，推荐商品时，我们会建议投资者用长年资金购买，也会充分提示信用风险。

银保监会顾客权益保护局上周发布的2022年第5期信用风险提示称，顾客注意严防保险业务产品销售欺骗，当中包括混淆保险业务商品和其它投资理财商品，侵害顾客的知情权。