[银行储蓄保险年金险]千万别被年金险给坑了

HWS326

作者

2017年两连胜纷纷亮相，在宣传品上看到近似于股权收益稳，快速返本，第一年退还，即交即领，新增帐户等内容，但这些广告语只是用以招揽兴奋点，最终需要看【确保股权收益】，【附加股权收益】来审视商品的优缺点。

每一商品都有各自的优缺点，但今天不预测商品，先从最每一人最根本的需求上预测怎样的人适宜买回年金计划险，买再昂贵的大白菜也得再说自己北邻西吃。

一般而言其他人都能买回年金计划保险业务，但从信用风险规划和资产配置的视角，年金计划保险业务并不适宜其他人。我们首先剖析一下什么是年金计划保险业务：

年金计划险就是在前期成立一大笔工作方案经费，资本息按照合约商品服务，在签订合约天数或事件发生时，本息本息（不定期）退还，用作生活开支或工作方案开支。

年金计划险与银行存款、股权投资一样都能进行社会财富积攒商品服务，但二者之间相互差别，相同的形式适宜相同的社会群体：

银行存款与年金计划

银行存款也有积攒资本息的作用，但和年金计划险有着本质差别：一是股权投资股权投资利率相同，即使5TNUMBERbp活期存款，最低基准利率为3.3%，而LX1型年金计划险LX1帐户的弯叶基准利率有3.5%（部分商品）；二是资本息面相同，银行存款的资本息面强，无法成立工作方案经费，年金计划的资本息面母石氏银行存款，有利于强制性银行存款。

股权投资与年金计划

通常情况下，信用风险与股权投资利率成反比，而股权投资属于高信用风险高股权收益的投资理财形式，而年金计划险通常有弯叶股权收益，在保障资本息商品服务的情况下以获取附加股权收益。所以年金计划险比通常股权投资更为平稳，适宜做短期投资理财，或成立工作方案养老保险、教育金。如果确定未来10-30年天数股权投资股权收益能稳定在较低水平，能将投资理财的关注点放在股权投资上。

二者的差别为：股权投资的信用风险最低，可能的股权收益也最低；年金计划有确保股权收益，信用风险较低，灵活性强，股权收益稍低；银行存款的资本息资本息面强，基准利率低，可用作救命，但无法成立工作方案经费。

换句话说：年金计划保险业务并不适宜其他人，也不是适宜所有的家庭成员情况，那么，怎样的家庭成员（个人）适宜买回年金计划保险业务？

先看一下这张《个人资产配置金字塔》图表：

这张表对相同的股权投资形式进行了分类：

最基本的内容为银行存款、自住房和保障型保险业务，保障型保险业务主要是指重疾险，意外险，寿险等。保障层能确保家庭成员或个人生活的灵活性，避免信用风险对日常生活造成冲击，比如猝死，重大疾病的治疗费用和收入损失。

随着社会财富的积攒，在满足基本的需求之后，能把盈余的资本息用以股权投资，较为安全的股权投资形式有不定期银行存款、投资理财类保险业务、国债，股权投资利率不高，但股权收益稳定有保障。

如果追求高股权收益，能进行房地产，股票，基金等股权投资，同时也需要注意潜在的信用风险。

根据年金计划保险业务的属性特征，以下社会群体适宜买回年金计划保险业务：

1. 资产充足，年金计划险只是资产配置中进行资产保值的一种形式；

2. 已买回足额保障型保险业务，希望通过年金计划险准备养老保险资本息。注意，足额保障型保险业务包括但不限于终身重疾险，以此举例，如只有不定期重疾险或没有重疾险，在晚年发生重疾信用风险（重疾险在老TNUMBERbp发病率最低），养老保险金变相成为医疗补偿金，失去了养老保险金的作用，所以建议配置养老保险金前先行配置足额保障型保险业务。

3. 孩子已有足额保障型保险业务，希望给孩子储备教育金。同理，首先转嫁孩子的疾病信用风险，做好基础保障后再为孩子储备教育费用。

4. 目前企业运营良好，但未来有高负债信用风险，能通过年金计划险做资产隔离。资产/债务隔离需要详细设置投保人、被保险业务人、受益人，避免资产受到影响，涉及《继承法》，《公司法》等相同法律，有这方面问题可私信联系。

5. 有强制性银行存款需求。平时非必要性消费较多，希望通过保险业务强制性储备资本息的年轻人。

投资理财金字塔模型只是理论，但借鉴意义非常大，年金计划类保险业务起到的是资产保值作用，用作成立工作方案经费，以备不时之需，但不能寄希望于获得资产商品服务的功能。

年金计划保险业务有对应的消费人群，但很多营销人员过分夸大年金计划险的功能，将年金计划险推荐给想买回重疾险的客户，实在是本末倒置。