[银行储蓄保险年金险]保险大揭秘！储蓄险的真实目的！

试题显而易见，我标题党了！是这么既然如此啊……

下期主要聊的是——你到底是为的是甚么实用性商业银行存款险，以及商业银行存款险那个东西到底可以做甚么。我并不认为，目前来说有80%的TNUMBERAP显然不晓得商业银行存款险真正是用以干甚么的，剩的15%他们误以为他们晓得它是干甚么的。只有剩5%的人，包括专业人士其中才吗晓得它的真实世界作用。

咱们阿尔热莱加佐斯县理个小册子吧

商业银行存款险的结构设计本意多半数人认知的商业银行存款险商业银行存款险事实上最重要的机能

好了，我可能在其中几项中还会稍稍多罗嗦这段话，但我晓得大家时间非常有限想听结果，所以我嘚吧的快一点。

商业银行存款险，国内叫年金计划险，首先是一种保险业务，它以被保险业务人存活为条件，按一定的时期，比如说每月保险费存活保险业务金给投保人。此种保险业务大体分为三类：养老保险年金计划保险业务和基础教育年金计划保险业务。不过，假如我们在市售听见年金计划险此种全称，多半指的都是养老保险年金计划保险业务。实用性年金计划险的核心理念目地是为的是套期保值短期宏观经济股权投资基准利率上行引致的再股权投资信用风险。

听起来很吓人的模样。

甚么是短期宏观经济股权投资基准利率上行引致的再股权投资信用风险？

2000年末，假如你买回的商业银行投资理财基准利率高达8.0%，按照每月8%基准利率循环式股权投资，到60岁就有足够多的钱款来养老保险，那个没小毛病。但等你增设好多次重复股权投资的姿势之后，过了一两年，比如说2020年了，你发现商业银行的基准利率急遽下降，变为了3.5%引致搬家养老保险计划出现了显著的资金缺口。这是简而言之的再股权投资信用风险。

很多老一代都检视到了中国商业银行投资理财基准利率逐渐大幅下滑的显著趋势，但多半不明白为甚么。

从经济学原理上来说，我们买回的商业银行投资理财基准利率里包含两部分：一部分是无信用风险基准利率，另一部分是信用风险溢价。

无信用风险基准利率基本可以等同于国债基准利率，是基于不存在信用风险就可以获得的股权投资收益；而超出部分便是信用风险溢价。因为任何一款投资理财产品都或多或少存在违约信用风险，因此需要提高信用风险溢价来弥补额外承担的信用风险。

随着中国经济体逐渐向发达国家发展，市场经济进一步健全、金融监管进一步完善，无信用风险股权投资基准利率会越来越低，并最终趋向于欧美和香港发达市场的无信用风险股权投资基准利率。参考欧美和香港市场的经验，目前香港商业银行定存只有2%左右的基准利率，基金投资理财则是有信用风险的不能跟国内商业银行用高利贷包装出来的投资理财产品一视同仁。那么我们有理由相信，由现在国内商业银行投资理财产品已经明确表示不保底及收益浮动来看，到2030年底，中国的商业银行投资理财收益很可能会进一步趋向目前香港商业银行定存基准利率水平，即2%左右。

也是说假如我们还在商业银行用滚动股权投资，事实上每月获得的股权投资基准利率都在都会减少，日积月累，引致养老保险财务规划出现显著资金缺口。

那个时候大家就会说，那商业银行存款险是为的是搬家啊！强制商业银行存款还不崩盘有没有？靠谱！投保人向保险业务公司完美转移了短期钱款流的再股权投资信用风险，而保险业务公司则获得了长期稳定的钱款流用于资产管理实现其超额收益。这才是真正意义上的双赢。

这句话其实没说错，我们先不说国内保险业务公司是可以解散后被保监局收官的，未来基准利率怎么算还是两说。

我们就说自从国务院前一两年召集国内20多家主要保险业务公司开会之后已经明确规定分红险不得标识超过每月3.5%的基准利率。那肯定很多保险业务公司，比如说平安会说，哎呀国家规定嘛，因为担心有些小公司夸大其词做不到。但我们大公司嘛，肯定会超过那个数字的！

但大家有没有想过为甚么国务院好端端会突然召集20家保险业务公司开会? 首先最重要的一个原因是国内健康类的保险业务以前是可以分红的，然鹅，保监局常年检视后发现了一个重大问题是基本上所有的是国内公司都做不到宣称的分红指标。因此，本着不做就不会错的原则，那一年所有国内的保险业务公司突然宣布新的健康险不再分红，因为要回归保险业务的本质。

那个回归保险业务的本质是甚么意思呢？是说，假如你2016年买的重疾产品保额是50万人民币，到了2036年万一你需要理赔，理赔出来的还是50万人民币。

想过2000年猪肉多少钱一斤吗？2020年猪肉多少钱一斤？100元的毛爷爷跟2000年比买回力如何？

这是通货膨胀。假如你的保额不增长，未来即便你理赔出来这笔钱还能做甚么呢？

同理，商业银行存款险我们是不是也能同样提问。假如按照目前国内保险业务公司的分红增长，我这么商业银行存款下去未来这笔钱能不能抗通胀是一个非常关键的问题。

所以说它靠不靠谱不是单纯说，你强迫他们做个商业银行存款就万事大吉了。假如只是做商业银行存款，那么就跟上述商业银行的问题一样。就算你这张商业银行存款保单终身年化率有8%，但假如它赶不上通胀率的话。不好意思，完蛋。

捎带一体，国务院also规定国内所有的是金融机构在海外的股权投资不得超过自身资产的15%，也是说所有的是钱只能在国内股权投资。保险业务公司自然不例外。还记得2019年中国人保险业务资在股市蒸发了200多亿吗？

回归正题，那么目前人民币通胀率是多少呢？咱们保守一点说，目前无论你从哪个渠道去统计，人民币通胀率不低于10%。

那么说商业银行存款险事实上是骗人的吗？那倒也不是。

首先，你得搞明白你的目地。比如说说，商业银行存款险无论是养老保险还是基础教育金，毕竟是长期的姿势。那个长期我们指的通常是20年左右甚至更久。因此，假如它不能抗通胀，朋友，你还不如股权投资债券基金。起码比那个资金灵活。

其次，你要选明白货币单位。你没看错，就目前那个货币形势，人民币这么动荡肯定是不行。你别看美国跟我们又是贸易战，又是病毒控制不住，货币长期价值跟国家短时间的市场经济并不挂钩。目前以及未来，只要美国还是世界第一大经济体，美元就依然是那个星球上最稳固的货币。也是说，你的商业银行存款保单货币最好是美金，或者跟美金挂钩的货币。

因为货币保值。前段时间人民币暴跌的那个梗我就不说了，有兴趣的话可以自行百度。美金年化收益5%跟人民币年化收益5%那是完全不同的概念。道理是人民币会下跌。看了那个梗，你自然会明白这是甚么意思。

有兴趣的朋友可以看看我这篇文章：

资产隔离！资产隔离！资产隔离！重要的事儿是要说三遍。

然后你会说，我靠，谁不晓得啊！但跟我有甚么关系？！

朋友，假如你做生意你会明白资产隔离对一个做生意的人有多重要！看看小马奔腾，假如你也有外债甚至民间借贷，融资，你的心脏不扑腾吗？

假如你马上要结婚，或者马上要离婚，你会明白资产隔离对你他们的资产是多么重要！甚至对孩子是多么的重要！看看王宝强，你有甚么想法吗？打离婚官司的时候法院第一件事儿是冻结夫妻双方名下的所有资产。

我肯定看到这里又会有人说，这有甚么，提前规划好不就行了！人寿保单是不能被法院强制执行的！

那么朋友，你一定没有仔细看我的这篇文章：

2015年3月6日浙江省高级人民法院出台《关于加强和规范对被执行人拥有的是人身保险业务产品财产利益执行的通知》（以下全称通知）一石激起千层浪。

一直以来，在法定情形下人寿保险业务是可以强制解除并执行保单钱款价值的，这并不是浙江高院此次《通知》的创新。但法定情形下人寿保险业务可以被强制解除并执行保单钱款价值不等于人寿保险业务没有资产保全机能。

其实，所有资产保全方法都可能面临被依法强制执行，甚至包括我们一贯推崇的资产保全最强利器——民事家族信托。虽然我国《信托法》第十七条明确规定：信托资产不被强制执行，但也列举了四种除外情形啊！

所以说，尤其是在国内做生意，资产隔离是必须必须必须要做好的。但前提是你甚么时候做。而且最重要的是，万一做隔离，或者离婚的时候，对方举证你是为的是恶意避债而提前做的规划。那么必然那个隔离是失败的！

既然境内的人寿保险业务产品不是万能的，我们或许在一定条件下吗需要考虑一下境外的保险业务产品是否可以帮助我们解决在境内不能解决的问题。

最起码，境内的法院是无法冻结境外资产的。这是其一。

再者，假如债权人未来发现债务人在境外有一定资产不能冻结但想要索回，那么他需要首先起诉到国内法院，国内法院对债务人的境外资产进行调查。假如能够调查到其在境外有保单资产，那么就要债权人再去境外法院起诉。境外法院假如跟国内法院关系不错，吗予以支持，还要再看境外的保险业务公司是否积极配合。这中间甚至有可能要外交部出面才能解决。所以通常这类境外索债的案例无比艰辛，律师费，时间成本耗费无数，并且通常情况下依然无法索回。并且多数情况下，境外保险业务公司的客户资料无法被债权人索取，只要不是违反国家税法，或者金融犯罪，就可以真正做到资产隐形。这也是为甚么这么多企业家更愿意把资产放到境外重要原因之一，可谓99%真正做到资产保全。

最后，假如是面对子女的婚姻，无论是婚前还是婚后要送给孩子一笔保单资产的话，境外保单的优秀资产隔离的机能更加可以做到未来万一发生离婚的情况下，送给子女的资产不会被当做夫妻共同财产遭到分割。然而这一点，境内的年金计划险等人寿保单就完全无法做到。因为根据我国婚姻法，夫妻共同财产中假如不是孳息产生的股权投资收益一样是要分割的，而年金计划保单正是属于这类型保单资产。

综上所述，谢谢阅读。有任何问题，还请提出。